Фото: Luis Molinero/Shutterstock/Fotodom
Каждый месяц число кредитных карт в России увеличивается на миллион. Это данные кредитных бюро. И такой рост понятен. В какой банк ни зайдешь, тебе так и норовят всунуть еще один пластик. Мол, это бесплатно. Ни к чему вас не обязывает. А понадобятся деньги – вот они, уже в вашем кошельке. Звучит заманчиво. Но стоит ли соглашаться на подобные уговоры банков? И если пользоваться кредиткой, то как делать это максимально выгодно?
КАРТ МЕНЬШЕ – СТАВКИ ВЫШЕ
По данным «Скоринг Бюро», в 2025 году российские банки оформили физическим лицам 13,3 млн кредитных карт. То есть, более чем по миллиону в месяц. Тем не менее, темпы выдач упали почти вдвое, по сравнению с 2024 годом. Тогда выдали около 25 млн. При этом процентные ставки по новым выдачам выросли в полтора раза — с 32% до 50% годовых. И это несмотря на снижение ключевой ставки.
Как объясняют эксперты, это объясняется тем, что многие клиенты стали использовать накопительную стратегию. А банкам это невыгодно. Ведь все меньше клиентов платят проценты по кредиткам. Вот банки и решили подзаработать на тех, у кого все плохо с финансовой грамотностью и дисциплиной.
Если вы тоже не понимаете, как устроена кредитная карта, сейчас все объясню.
КАК РАБОТАЕТ КРЕДИТКА
Начнем с главного отличия кредитной карты от обычного кредита наличными. У пластика есть беспроцентный период (его еще называют льготным или «грейс-период»»). Это время, в течение которого, можно вернуть долг банку и не платить за это проценты. Раньше эталонным был срок в 50 – 60 дней, но конкуренция сделала свое дело. Средние сроки плавно выросли до 100 – 120 дней. Хотя сейчас они снижаются.
Алгоритмы работы беспроцентного периода у разных банков разные. Но общая суть такая. Сначала вы расплачиваетесь картой за товары и услуги. Раз в месяц отдаете банку 5 – 10% от долга. Это называется минимальный платеж. Он нужен, чтобы держать заемщика в тонусе. Ну и третий шаг – погашение всего долга. Если сделать это до конца льготного периода, то проценты банку платить не нужно.
Фото: Peshkova/Shutterstock/Fotodom
Если вы не успеваете погасить долг перед банком в рамках льготного периода, то мелочиться банк не станет. Начислит долг со дня первой покупки. А это будет ой как прилично. Лучше до такого не доводить. А наоборот, зарабатывать на банке.
ПРОГНОЗ
Что будет дальше со ставками?
Прогноз очевиден. Ключевая ставка снижается. Значит, стоимость заимствований для коммерческих банков – тоже. Они могут брать деньги в долг у ЦБ по ставке «ключ + 1 процентный пункт». Кроме того, влияет и конкуренция. Даже если клиент планирует укладываться в грейс-период, он с большей вероятностью возьмет кредитку под 30%, а не 50% годовых. Потому что «а вдруг?».
ЛАЙФХАК «КП»
Накопительный счет + льготный период
Здесь алгоритм следующий. Во-первых, выбираем кредитку с максимально длительным беспроцентным периодом и максимальные кешбэком. Во-вторых, подбираем наиболее выгодный накопительный счет – с максимальным процентом на остаток.
Когда приходит зарплата, перекидываете всю ее на накопительный счет. Каждый месяц получаете проценты. Для ежедневных покупок используете кредитку. Оплачиваете минимальный платеж. О нем сложно забыть. Вся информация будет в мобильном приложении. Ну и когда заканчивается льготный период, снимаете всю сумму с накопительного счета и гасите долг по кредитке полностью.
Правда, в таких условиях возникает резонный вопрос. Если все клиенты будут такими умными, на чем тогда будут зарабатывать банки? А вот за них не беспокойтесь!
Во-первых, многие клиенты в какой-то момент входят во вкус и начинают тратить слишком много. В итоге не успевают отдать долг вовремя. Или забывают про минимальный платеж. В таких случаях банк начисляет проценты по полной ставке — как будто никакого льготного периода и не было.
Во-вторых, при оплате картой продавец недополучает в среднем 2 – 3% с каждой сделки. Эти деньги распределяются между платежной системой и банками, которые выпустили карту и платежный терминал. Наибольшая доля достается банку, который выпустил карту.
Фото: Dean Drobot/Shutterstock/Fotodom
Так что пусть совесть вас не мучает. Банки найдут способ заработать свои деньги. А вы – пользуйтесь теми возможностями, которые они дают, чтобы заработать свои.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Андрей Паранич, директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования:
«Опасность кредитки – не замечаешь, как тратишь деньги»
— Когда ты пользуешься кредиткой вместо наличных или дебетовой карты, возникает один существенный риск: ты не замечаешь, как тратишь деньги. Поэтому тут большую роль начинает играть учет расходов. Он нужен, чтобы понимать, сколько на самом деле ты потратил и на что. И чтобы не получилось слишком большая закредитованность.
Правила у банков разные. Надо внимательно изучить нюансы льготного периода. Чтобы точно уложиться в него. А если это уже не получилось, то нужно постараться отдать долг как можно раньше. Одна хитрость, свойственная для кредиток, — минимальный ежемесячный платеж. Кажется, отдал его и дальше пользуешься деньгами банка. Тем более что в этих случаях лимит часто повышают. Но долг в итоге гасится медленно и очень долго. При этом платишь много процентов.
Чтобы не попасть в сложную ситуацию, нужно сесть, проанализировать свои расходы. Поискать, на чем можно было бы сэкономить или как можно увеличить доходы. И после этого бросать все свободные деньги на погашение самого дорогого долга (если кредитных карт несколько).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Испытано на себе: как я купила онлайн-курс популярной блогерши и была жестоко наказана за свою наивность
«Такой щедрости больше не будет»: Банки резко снизили ставки по вкладам
«Бабушка клялась, что чует мошенников за версту»: в «схеме Долиной» точка пока не поставлена
Добавить комментарий